中国金融监管总局：中小金融机构改革化险，稳步推进不搞“一刀切”
元描述： 中国金融监管总局最新回应中小金融机构改革化险、银行利润增速放缓、房地产融资协调机制等问题，强调稳步推进改革，不搞“一刀切”，并介绍了“白名单”项目审批进展以及保险业应对灾害事故的能力提升。
引言：
中国金融监管总局近期公布了关于中小金融机构改革化险、银行利润增速放缓、房地产融资协调机制等问题的最新回应，引发市场广泛关注。此次回应不仅展现了监管部门对当前金融领域热点问题的重视，更体现了其稳中求进、化解风险、促进高质量发展的决心。本文将深入解读金融监管总局的回应内容，并结合相关数据和专家观点，分析其对中国金融市场的影响。
中小金融机构改革化险：稳步推进，不搞“一刀切”
中小金融机构的现状
近年来，中国中小金融机构发展迅速，在服务实体经济、促进区域经济发展方面发挥着重要作用。根据金融监管总局的数据，截至6月末，全国共有中小银行（包括城商行、农商行、农信社、村镇银行）3830家，资产是115万亿元，占整个银行业总资产的28%；贷款余额62万亿元，有将近80%是投向了小微企业和“三农”领域。中小保险公司有163家，总资产9.7万亿元，占保险业总资产的30%。
改革化险的原则：实事求是，稳步推进
金融监管总局副局长肖远企强调，推进中小金融机构改革过程中，金融监管总局采取实事求是、稳步推进的原则，不搞“一刀切”。他指出，中国非常大，中小金融机构分布在全国各个地方，每个机构服务的区域情况不一样，每一个金融机构本身的情况也不一样。所以监管部门坚持一省一策、一行一策、一司一策的原则，根据具体情况制定相应政策，确保改革化险工作稳妥有序推进。
改革化险的重点工作
肖远企还指出了中小金融机构改革化险的四个重点工作：
- 狠抓公司治理建设： 强化党的领导，建立健全重大决策的制度和程序，实现规范化运行。同时加强信息披露，发挥市场约束和外部监督的作用。
- 加强行为监管： 重点对主要股东的行为加强监管，严防大股东操纵、凌驾于中小金融机构之上。同时加强对董事、高管和关键岗位人员的行为监管，确保他们勤勉履职，履职能力过关，履职结果良好。
- 走差异化、特色化发展之路： 中小金融机构要找准自身的市场定位，避免完全同质共振，扬长避短，形成自身的核心竞争力。
- 聚焦主责主业，不盲目求大求全： 中小金融机构要脚踏实地，稳中求进，不要超出自身能力和自身资源禀赋，盲目追求过快的速度、过大的规模、过于复杂的业务。要重点服务小微企业，服务“三农”，服务乡村振兴，服务社区，服务本地。
中小金融机构改革化险的意义
中小金融机构改革化险对中国金融市场具有重要意义。一方面，可以有效防范和化解金融风险，维护金融体系稳定；另一方面，可以促进中小金融机构健康发展，更好地服务实体经济，助力经济高质量发展。
银行利润增速放缓：利率下降，净息差收窄
商业银行利润增速放缓的原因
近年来，中国商业银行净利润的增速持续放缓，主要是受到了贷款利率持续下降，净息差不断收窄的影响。今年1-7月，银行新发放企业类贷款平均利率较上年同期下降39个基点，较前期高点也即2021年下降了超过100个基点。上半年，商业银行净息差为1.54%，同比下降19个基点，较前期高点下降超过50个基点。
净利润下滑的影响和应对措施
中国商业银行净利息收入占营业收入的80%左右，因此，净利息收入增长放缓对利润的影响非常显著。另一个影响净利润的因素是近年来商业银行不断降低服务收费，其中手续费及佣金收入已经连续5年同比下降。
面对利润增长放缓压力，近年来，商业银行已通过多种方式内部挖潜、降本增效，目前中国商业银行的盈利水平仍处于合理区间。下一步，金融监管总局将引导银行机构继续加强精细化管理，优化资产负债结构，培育新的利润增长点，不断提高盈利能力。
民营银行利润下滑的原因
对于部分民营银行净利润增速负增长的情况，金融监管总局统计与风险监测司司长廖媛媛回应表示，今年上半年，民营银行总体是盈利的，但是有几家民营银行净利润同比有所下降，主要是这些银行与去年同期相比明显加大了拨备计提力度，直接影响了当期利润，导致了民营银行净利润出现阶段性下滑。
房地产“白名单”项目获批融资近1.4万亿元
“白名单”项目审批进展
为纾解房地产行业融资困难，金融监管总局和住建部联合发文，指导各地建立城市房地产融资协调机制，并成立国家专班进行集中办公，指导各地成立地方专班开展工作。截至目前，商业银行已审批“白名单”项目5392个，审批通过的融资金额近1.4万亿元。
“白名单”项目审批的意义
在城市协调机制推动下，符合规定的“白名单”项目及时获得了资金支持，为促进项目建成交付、保障购房人合法权益、稳定房地产市场发挥了积极作用。
“白名单”项目审批的下一步措施
当前，为做好保交房工作，各城市协调机制正在全面了解所在地在建已售未交付房地产项目信息。对于需要通过“白名单”获得融资支持但尚未满足“白名单”条件标准的项目，城市协调机制督促银行要提出有针对性的意见建议，房地产企业要采取措施尽快修复问题项目，城市政府要加强协调，推动符合“白名单”条件标准的项目应纳尽纳。
房地产行业融资形势
截至目前，房地产开发贷款余额较年初增长4000多亿元，经营性物业贷款余额同比增长19%，并购贷款余额同比增长21%。今年1-7月，商业银行新发放个人住房贷款3.1万亿元，有效支持了居民刚性和改善性住房需求。
保险业应对灾害事故能力提升
保险业应对灾害事故的现状
今年前7个月，保险业赔付支出约1.39万亿元，同比增速30.2%，明显高于前7个月保费收入5.2%的增速。金融监管总局财产保险监管司司长尹江鳌指出，在应对灾害中，金融监管总局推动行业出台车险“三免四快”、农房保险“四快两免”等政策，做到应赔尽赔快赔。截至目前，今年南方地区受灾较重的湖南、江西、广东等地区的，已完成保险赔付约28亿元，保险机构投入人力约8.7万人次，派出查勘救援车辆约5.8万辆次，较好支持了受灾地区生产生活秩序的恢复。
保险业应对灾害事故的能力提升措施
但综合来看，我国保险业应对灾害事故的能力仍有较大提升空间。尹江鳌表示，下一步，金融监管总局将按照二十届三中全会、中央金融工作会议等精神，推动保险业更好发挥功能作用。主要包括四方面的工作：
- 完善制度： 搭建保险保障能力等评价体系，完善灾害事故分级应对机制。
- 探索试点： 在今年初扩大住宅巨灾保险保障范围的基础上，总结河北、湖北、北京门头沟等地的做法，推动各地开展试点。
- 深化改革： 扩大农险的供给；同时完善共保机制，提升对重大项目等的风险保障。
- 强化监管： 优化承保理赔的标准，提升保险服务的质效，维护消费者的合法权益。
保险产品预定利率调整
近期金融监管总局发文明确将下调保险产品预定利率上限引发市场广泛关注。对此，尹江鳌回应表示，利率管理是保险公司特别是人身保险公司经营管理的重中之重，事关行业的稳健经营和高质量发展。当前，我国保险业正处于转型升级的过程中，不可避免会遇到一些困难和挑战。
监管部门引导行业适时下调人身保险产品预定利率、建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，是利差管理的重要举措。除此之外，尹江鳌指出，要加快资产端收益率向负债资金成本率的传导，使资产和负债更加匹配，强化投资收益率对结算利率和分红水平的刚性约束，推动客户利益真实化和合理化。督促保险公司调整产品的结构，优化保单利率的演示，合理引导市场预期。
常见问题解答
- 中小金融机构改革化险的最终目标是什么？
中小金融机构改革化险的最终目标是：一是有效防范和化解金融风险，维护金融体系稳定；二是促进中小金融机构健康发展，更好地服务实体经济，助力经济高质量发展。
- 银行利润增速放缓会对实体经济造成什么影响？
银行利润增速放缓可能会导致银行对实体经济的信贷支持力度下降，进而影响实体经济的融资成本和发展速度。
- “白名单”项目审批机制是如何运作的？
“白名单”项目审批机制由金融监管总局和住建部联合制定，各地建立城市房地产融资协调机制，对符合条件的房地产项目进行筛选，并由银行进行融资审批。
- 保险业应对灾害事故的能力提升有哪些具体措施？
保险业应对灾害事故的能力提升措施包括：完善制度、探索试点、深化改革、强化监管等方面。
- 下调保险产品预定利率会对消费者造成什么影响？
下调保险产品预定利率可能会导致消费者购买保险的成本增加，但同时也会提高保险公司的盈利能力，从而为消费者提供更优质的服务。
- 金融监管总局对下一步金融工作的展望是什么？
金融监管总局将继续坚持稳中求进工作总基调，坚持金融服务实体经济的根本宗旨，坚持市场化、法治化、国际化方向，着力推动金融高质量发展，为经济社会发展提供更加有力的金融支撑。
结论
中国金融监管总局对于中小金融机构改革化险、银行利润增速放缓、房地产融资协调机制等问题的最新回应，彰显了监管部门对当前金融领域热点问题的重视，并提出了切实可行的政策措施。相信在监管部门的引导下，中国金融市场将继续保持稳健发展，为经济社会发展提供更加有力的金融支撑。
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